銀行柜臺前一句無心的話，可能就戳中了無數人的神經。一對中年夫婦因為存款超過300萬，被銀行奉為“鉆石客戶”，臉上笑開了花。這個數字，像一塊石頭投進平靜的湖面，激起層層漣漪。300萬，在如今的中國，究竟意味著什么？它真的是通往富裕階層的門票，還是僅僅剛剛擠進了牌局？
我們先來看一組央行發布的最新數據。截至2023年末，中國住戶存款余額達到了驚人的137.9萬億元。如果按14億人口粗略計算，人均存款接近10萬元。一個三口之家，平均存款就是30萬。這個數字看起來似乎還不錯，可它就像一個巨大的平均數陷阱，把無數個體的真實狀況給抹平了。
現實的鴻溝遠比想象中深邃。某大型國有銀行的理財經理私下透露，他們內部的客戶等級劃分極其嚴格。家庭金融資產600萬以上是私人銀行客戶，100萬以上是財富管理客戶。而那位銀行工作人員口中的300萬存款，確實能讓你在全國范圍內躋身前2%的行列。這2%的人，掌握著銀行里大部分的存款資源。
地域差異更是這道鴻溝的放大器。數據顯示，北京、上海這樣的一線城市，家庭平均存款早已突破50萬大關。新一線城市緊隨其后，也能達到40萬左右。可你把目光轉向三四線城市，這個數字就驟降到不足20萬。廣大的農村地區，家庭平均存款甚至可能不到10萬。你拿著30萬的存款，在縣城里可能算得上殷實人家，到了上海，可能連一個廁所的首付都不夠。
年齡，也成了存款多少的分水嶺。30歲以下的年輕人，平均存款可能只有五六萬，他們正處在為房子、車子、彩禮奔波的年紀，每一分錢都要掰成兩半花。35到55歲的中年人，是社會的中堅力量，也是存款的主力軍，他們的家庭存款往往能達到三四十萬。這個年齡段的人，肩上扛著房貸、車貸、子女教育、父母養老，壓力山大。而60歲以上的退休群體，存款開始呈現下降趨勢，他們正在消耗畢生積累的財富，用于養老和醫療。
我身邊就有活生生的例子。我一個發小，在杭州做程序員，夫妻倆年收入加起來快70萬，拼死拼活攢了8年，存款剛過300萬。他告訴我，這個數字聽起來很美，可他每天睜眼就是一萬多的房貸，孩子的國際學校學費一年就要20多萬，夫妻倆連病都不敢生。這300萬，更像是他們家庭的“風險準備金”，而不是可以肆意揮霍的財富。
