一項(xiàng)具有溫度的政策，讓曾經(jīng)“信用受傷”的群體看到了重建經(jīng)濟(jì)生活的曙光。
“疫情時(shí)期留下的信用卡逾期記錄，讓我這幾年貸款屢屢碰壁。”在北京工作的李女士得知央行最新政策后感慨道，“雖然早已還清欠款，但不良征信的陰影一直揮之不去。”她的困境并非個(gè)例，而這一狀況即將迎來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。
2025年10月27日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝在2025金融街論壇年會(huì)開(kāi)幕式上宣布，央行正在研究實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟(jì)政策。這項(xiàng)政策針對(duì)疫情等不可抗力影響導(dǎo)致的逾期記錄，為負(fù)債群體提供了前所未有的修復(fù)機(jī)會(huì)。
01 政策核心：為特定逾期記錄開(kāi)啟“救濟(jì)通道”
這項(xiàng)即將出臺(tái)的信用救濟(jì)政策，核心在于對(duì)特定條件下的個(gè)人違約信息采取“征信系統(tǒng)中不予展示”的處理方式。這意味著，符合條件的逾期記錄將不會(huì)出現(xiàn)在個(gè)人的信用報(bào)告中，從而消除對(duì)后續(xù)經(jīng)濟(jì)生活的負(fù)面影響。
政策精準(zhǔn)鎖定了“疫情以來(lái)違約在一定金額以下且已歸還貸款”的個(gè)人違約信息。這種設(shè)計(jì)既體現(xiàn)了對(duì)不可抗力因素的合理考量，又確保了信用體系的公正性——只有已經(jīng)履行還款義務(wù)的個(gè)體才能享受這一政策。
與傳統(tǒng)的信用修復(fù)機(jī)制相比，這一政策具有明顯的突破性。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，通常不良信息自不良行為終止后需保存5年才會(huì)被刪除。而新政策為特定群體提供了更快捷的救濟(jì)通道。
央行明確表示，該政策將在履行相關(guān)程序并由人民銀行會(huì)同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要技術(shù)準(zhǔn)備后，計(jì)劃在2026年初正式執(zhí)行。這將給金融機(jī)構(gòu)足夠的準(zhǔn)備時(shí)間，確保政策平穩(wěn)落地。
02 覆蓋人群：誰(shuí)將從中受益？
這項(xiàng)政策將惠及多個(gè)群體。首先是疫情期間因失業(yè)或收入減少導(dǎo)致短期逾期的工薪階層。例如，旅游、餐飲等受影響較大行業(yè)的從業(yè)人員，他們中的許多人并非惡意拖欠，而是確實(shí)面臨臨時(shí)性經(jīng)濟(jì)困難。
受影響較大的個(gè)體工商戶(hù)和小企業(yè)主也是重要受益群體。很多個(gè)體工商戶(hù)將個(gè)人賬戶(hù)用于經(jīng)營(yíng)，疫情封鎖期間業(yè)務(wù)停滯導(dǎo)致資金鏈斷裂，進(jìn)而影響個(gè)人征信。新政策為這些實(shí)際推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的群體提供了重新開(kāi)始的機(jī)會(huì)。
對(duì)于因重大疾病或意外事故等不可抗力導(dǎo)致逾期的人群，雖然政策主要針對(duì)疫情，但其體現(xiàn)的原則可能延伸至其他不可抗力情形。政策制定者確實(shí)考慮了多種不可抗力因素，展現(xiàn)了制度的人性化考量。
這一政策不僅幫助個(gè)人修復(fù)信用，也有助于釋放消費(fèi)潛力。當(dāng)數(shù)百萬(wàn)人的征信記錄改善后，其消費(fèi)和融資需求將得到釋放，為經(jīng)濟(jì)循環(huán)注入微觀活力。
03 征信修復(fù)的正確途徑：合法渠道與詐騙陷阱
面對(duì)征信修復(fù)需求，必須區(qū)分合法渠道與詐騙陷阱。近期社會(huì)上出現(xiàn)部分機(jī)構(gòu)聲稱(chēng)“征信可以修復(fù)”“再也不怕逾期后征信報(bào)告有不良記錄”的宣傳，實(shí)際上都是虛假宣傳甚至是詐騙。
任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人都無(wú)權(quán)擅自修改、刪除信用報(bào)告上真實(shí)、準(zhǔn)確的征信信息。所謂的“征信修復(fù)”達(dá)不到信息刪除的目的，還會(huì)給信息主體帶來(lái)安全隱患，存在較大法律風(fēng)險(xiǎn)。
合法的信用修復(fù)是建立在糾正失信行為、履行相關(guān)義務(wù)基礎(chǔ)上的。根據(jù)國(guó)家發(fā)展改革委發(fā)布的《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法（試行）》，信用主體有權(quán)修復(fù)的是失信信息，而非失信行為本身，而且是要履行完責(zé)任之后。
對(duì)于非惡意逾期導(dǎo)致的不良征信記錄，如因突發(fā)重大疾病、自然災(zāi)害等特殊情況暫時(shí)無(wú)法按時(shí)還款，應(yīng)及時(shí)與貸款機(jī)構(gòu)溝通，說(shuō)明情況并提供相關(guān)證明材料，嘗試申請(qǐng)開(kāi)具“非惡意逾期證明”。
如果發(fā)現(xiàn)征信報(bào)告中的不良記錄是由于信息錯(cuò)誤導(dǎo)致的，可向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議申請(qǐng)。經(jīng)核查確認(rèn)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，會(huì)予以更正。